DOTAZ
Zaujíma nás Váš názor a praktické skúsenosti vo veci nižšie formulovaných otázok týkajúcich sa aplikácie § 13 zák. č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len “zákon”), podľa ktorého má spotrebiteľ právo v zákonom určenej lehote od zmluvy o spotrebiteľskom úvere odstúpiť. Podľa § 13 ods. 4 zákona, “ak veriteľ alebo tretia osoba na základe zmluvy medzi treťou osobou a veriteľom poskytol doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, okamihom odstúpenia od zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa odseku 1 zaniká aj zmluva o doplnkovej službe. Veriteľ je povinný bezodkladne informovať tretiu osobu o tom, kedy k odstúpeniu od zmluvy o spotrebiteľskom úvere došlo.”
V súvislosti s citovaným ods. 4 je otázne:
1) Čo je možné považovať za doplnkovú službu k spotrebiteľskému úveru, pri financovaní kúpy motorového vozidla sú to napr. aj povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) a havarijné poistenie (KASKO), ktoré môže dlžník uzavrieť prostredníctvom poskytovateľa úveru?
2) Ak je PZP alebo KASKO “doplnkovou službou”, je možné na ich zánik aplikovať § 13 ods. 4 zákona? Čo v prípade, že je motorové vozidlo zároveň zaťažené záložným právom a pre ten účel je ako také aj havarijne poistené, zanikne takéto poistenie ešte pred vrátením dlžnej sumy veriteľovi?
3) Ako aplikuje Vaša poisťovňa dané ustanovenie zákona, resp. ako ho plánuje aplikovať?
-
1) Podľa môjho názoru PZP ako aj KASKO uzatvorené v súvislosti s uzatvorením úverovej zmluvy na auto je doplnková služba k úveru.
2) PZP alebo KASKO poistenie zanikne zo zákona ku dňu odstúpenia od úverovej zmluvy. Je otázkou zmluvy medzi
veriteľom (leasingovou spoločnosťou) a poisťovateľom ako sa bude riešiť otázka dočasného poistenia predmetu leasingu.3) naša poisťovňa nemá uzatvorené kvôli existencii právnych rizík súborové poistné zmluvy s prenajímateľmi predmetov leasingu ale má uzavreté
individuálne poistné zmluvy s leasingovými nájomcami . V tomto prípade sa ustanovenie na individuálne dojednané PZ s leasingovým
nájomcom nevzťahuje a leasingový nájomca musí vypovedať PZ.
-
1) vzhadom na charekter zmluvného vztahu o financovani kupy motoroveho vozidla je mozne uzavretie PZP resp. KASKO povazovat za akcesoricky zavazok a teda zanikom hlavneho zavazku (zmluva o spotrebitelskom uvere) zanika aj tento zavazok. Vyplyva to aj z povahy veci nakolko je pravdepodobne že dlznik, ktory stratil zaujem na financovani vozidla prostrednictvom uveru nema zaujem o vozidlo a teda ani o jeho poistenie. Podla dovodovej spravy k § 13 cit zakona. “V prípade, že je na zmluve o spotrebiteľskom úvere závislý ďalší záväzok, napr. vo forme doplnkovej služby (poistenie) zánikom zmluvy o spotrebiteľskom úvere zanikajú aj ďalšie súvisiace záväzky.”
Vyznamnym faktorom je podla mna ci ako poistnik vystupuje samotny dlznik alebo uverova institucia, ktora si poistne fakturuje v splatke uveru. V pripade ak by bol poistnikom priamo dlznik je otazne ci zanikom uveroveho vztahu zanikne aj poistenie (moze sa jednat o pripad kedy dlznik nadobudne vlastnicke pravo k vozidlu a meni sa len sposob zaplatenia kupnej ceny – napr. dlznik sa dodatocne rozhodne že vozidlo zaplati v hotovosti. Potom nevidim dovod preco by poistenie malo zaniknut.) Rozhodujucim je pravdepodobne umysel zmluvynch stran ci sa poistenie poskytuje len v suvislosti s pokytnutim uveru alebo v ramci podnikatelskej cinnosti uverovej isntitucie, ktorou je financne sprostredkovanie.
2) Ak je PZP resp. KASKO doplnkovou sluzbou zanikne podla § 13. Okamih zaniku je totozny s okamihom odstupenia. Kazdopadne ak je PZP alebo KASKO doplnkovou sluzbou podla dikcie z. 129/2010.
-
1) podľa mňa áno; podľa mňa je doplnkovou službou akákoľvek služba, ktorú si spotrebiteľ voli zároveň so spotrebiteľským úverom, ak: a) prejav vôle o tejto službe je súčasťou zmluvy o spotrebiteľskom úvere b) neuzatvára sa osobitná zmluva medzi spotrebiteľom a poskytovateľom doplnkovej služby (v tomto prípade poisťovňou)
2) v tomto je § 13 ods. 4 zákona pomerne jasný, aj keď v niektorých prípadoch nelogický a trochu neštastne formulovaný. Poistenie v zmysle § 13 ods. 4 zanikne „okamihom odstúpenia od zmluvy“, t.j. doručením odstúpenia veriteľovi, bez ohľadu na finančné vysporiadanie úveru (na ktoré má spotrebiteľ ďalších 30 dní). Zvláštne na tomto ustanovení je to, že nehovorí o zániku doplnkovej služby alebo o zániku zmluvy o doplnkovej službe (teda akoby mala zaniknúť celá skupinová poistná zmluva, čo je samozrejme blbosť).
3) naša poisťovňa neposkytuje ani KASKO ani PZP, čiže v tejto rovine to neriešime. K spotrebiteľským úverom poskytujeme ako doplnkovú službu iba poistenie schopnosti splácať úver a tam máme zavedené všeobecné pravidlo, že zánikom zmluvy o úvere zaniká aj poistenie, čiže v prípade odstúpenia stornujeme poistenie k rovnakému dňu ako je zanikne zmluva o spotrebiteľskom úvere…
-
podľa mňa tu platí tak či tak pravidlo, že PZP zanikne, nakoľko v dôsledku odstúpenia od zmluvy si strany vrátia to, čo si navzájom plnili (inak, dvojtýždňové auto už bude mať inú hodnotu ako úplne nové, bez ohľadu na počet najazdených km … takže dotknutým spoločnostiam pribudne nový problém, ale to už musia riešiť samy …), a určite dôjde aj k prepisu držiteľa v evidencii, čím zanikne PZP … ono ak by sme sa na to pozerali, že PZP zanikne odstúpením ex lege, potom by vznikla asi časová diera medzi tým, kedy urobí klient úkon – odstúpenie s doručením druhej strane, a kedy sa vybavia formality napr. na ODI, neviem či je možný „spätný“ prepis – odhlásenie z evidencie s dátumom skorším ako je dátum reálneho vyplnenia dokladov …
Napr. klient odstúpi od zmluvy k 01.06.2010 (účinne doručí odstúpenie druhej strane), na ODI budú odhlasovať vozidlo 07.06.2010 – k akému dátumu? Ak k 01.07.2010, bude možné MV spätne poistiť na PZP? Neviem, ktorá poisťovňa to urobí … toto si asi treba overiť telefonicky na ODI (hoci platí, čo ODI, to iná prax ..). Alebo až k tomu 07.06.2010? Potom ale platí ten istý dôvod na zánik PZP ako pri hociktorej zmene v evidencii držiteľov ….
.. či odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere súčasne znamená zánik PZP – myslím si že nie, PZP zanikne prepisom v evidencii držby (čo nastane po odstúpení od zmluvy).